Банківська система України: глобальні порівняння та внутрішні виклики у фінансовій сфері
Український банківський сектор залишається у центрі уваги експертів через своє нестабільне та суперечливе становище.
За даними фінансових аналітиків, співвідношення між обсягами кредитів та депозитів у країні істотно нижче світових показників, що є однією з причин повільного економічного зростання та зменшення інвестиційної активності.
Структура зобов’язань українських банків є досить стабільною — понад 90% їхньої прихильності припадає на кошти й депозити фізичних осіб та підприємств, що вказує на високий рівень довіри населення та бізнесу до фінансової системи.
Однак із цих залучених коштів банки спрямовують лише близько 40% на видачу нових кредитів, що значно менше за світові показники.
За даними Національного банку України, станом на липень 2025 року депозити резидентів сягнули майже 2,8 трильйона гривень, тоді як обсяг кредитів, наданих цим же клієнтам, склав лише 1,2 трильйона — це менше половини депозитів.
При цьому частка строкових кредитів довше ніж на рік становить понад 600 мільярдів гривень.
З початку війни співвідношення кредитів до депозитів знизилося майже вдвічі — з 67,6% у 2021 році до 39,4% у 2024-му, а у липні 2025 року показник трохи виріс до 43%.
Це свідчить про тенденцію до стримування кредитування та зосередження банківських активів у більш безпечних інструментах.
Агентка підкреслює, що у структурі чистих активів відсоток кредитів фізичним та юридичним особам зменшився з 36,1% до 26,3% за ці роки, натомість частка державних цінних паперів, таких як ОВДП, дещо знизилася, тоді як депозитні сертифікати НБУ та інші інструменти зросли.
Вона вказує, що причина цієї ситуації — відсутність цілеспрямованих політик та стимулів для активізації кредитування, а також сувора монетарна політика Національного банку й стабільна система гарантованих доходів для банків від держави.
Вони разом накладаються на високий рівень ризиків у країні і погіршують фінансовий клімат.
У світовому контексті, за даними Світового банку, у 2021 році середній показник співвідношення кредитів до депозитів у світі становив 89%, тоді як в Україні цей показник був лише 43% — у двічі менше світового середнього.
Це означає, що у країні банківські кредити відстають від залучених депозитів більш ніж удвічі, що загалом ускладнює розвиток фінансового сектору та стабілізацію економіки.
Детальніше із аналізом можна ознайомитись за посиланням автора.