Le système bancaire ukrainien : comparaisons mondiales et défis internes dans le secteur financier
Le secteur bancaire ukrainien demeure au centre de l’attention des experts en raison de sa situation instable et complexe.
Selon des analyses financières, le rapport entre prêts et dépôts dans le pays est nettement inférieur aux moyennes mondiales, ce qui freine la croissance économique et limite l’investissement.
La structure des passifs des banques ukrainiennes est assez stable — plus de 90% de leurs engagements proviennent des fonds et dépôts des particuliers et des entreprises, témoignant d’une confiance élevée dans le système financier.
Cependant, ces institutions consacrent seulement environ 40% de ces fonds à l’octroi de nouveaux crédits, un niveau considérablement inférieur aux normes internationales.
Selon la Banque centrale de l’Ukraine, en juillet 2025, les dépôts des résidents dans les banques ukrainiennes ont atteint près de 2,8 trillions de hryvnias, tandis que le total des crédits accordés à ces résidents ne s’élevait qu’à 1,2 trillion — moins de la moitié des dépôts.
De plus, la part des crédits à long terme, expirant après un an, dépasse 600 milliards de hryvnias.
Depuis le début de la guerre, le rapport entre crédits et dépôts s’est presque réduit de moitié, passant de 67,6% en 2021 à 39,4% en 2024, avant de remonter légèrement à 43% en juillet 2025.
Cela indique une tendance au resserrement du crédit et à une concentration accrue sur des instruments plus sûrs.
L’expert souligne que la part des crédits aux particuliers et aux entreprises dans l’actif net des banques a diminué, passant de 36,1% à 26,3% sur cette période.
Par ailleurs, la participation des OGA (obligations d’État) a légèrement diminué, tandis que les certificats de dépôt de la BCE et autres instruments ont connu une hausse.
La principale cause de cette situation réside dans l’absence de politiques ciblées visant à relancer le crédit et l’intermédiation financière, combinée à une politique monétaire stricte de la BCE et à la stabilité des revenus garantis par l’État.
Ces facteurs, conjugués à un niveau élevé de risques pays, entravent la croissance du secteur financier et détériorent le climat économique.
Sur le plan mondial, selon la Banque mondiale, en 2021, le rapport moyen entre crédits et dépôts bancaires dans 127 pays était de 89%, ce qui signifie que les crédits octroyés par les banques étaient inférieurs de 11% aux dépôts.
En Ukraine, à la mi-2025, ce ratio n’était que de 43%, signifiant que les crédits bancaires sont plus de deux fois inférieurs aux dépôts.
La situation limite la croissance du secteur financier et la stabilité économique globale.
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